教育費と老後の備えが必要！「晩産×共働き」家計のいざという時に慌てない！今からできるお金戦略をプロが解説

これからは人生100年時代！生涯を楽しく豊かに暮らすにはお金が重要。でも、お金にまつわる危機（お金クライシス）にいつか遭遇するかもしれない……。晩産×共働き家計は、教育費と老後資金を同時に備える必要あり！ピンチを切り抜けるためのお金戦略をFPが解説します。

＜プロフィール＞
Bさん（42歳　関東在住）
夫（42歳）、長男（3歳）の3人家族。結婚14年目。

夫年収（手取り） 550万円
妻年収（手取り） 350万円
年貯蓄額 180万円
総貯蓄額 700万円
▲妻、正社員としてキャリアを重ねる

結婚後、夫婦ともに仕事が充実していたこともあり、気がつけば40歳間近。慌てて妊活して、39歳でめでたく子どもを授かりました。が、遅くに産んだ一人息子がかわいくて、子どもにかけるお金は青天井（汗）。「共働きだから」と油断して、老後資金がどんどん後回しになっていきます。

晩産×共働き家計Bさんのお金クライシスがわかる人生グラフ

【1度目のお金クライシス】42歳　家計にゆとりがあるため、子どもにかけるお金が聖域になりがち！

39歳で長男出産。産休・育休を取得後、妻が復職し、世帯年収が出産前に戻ったのをいいことに、一人息子に惜しみなくお金をかけることに。幼児英語教室のある幼稚園に通わせ、ピアノとスイミングの習い事代とシッター代が固定費に加わりました。

【2度目のお金クライシス】56歳　教育費と老後の備えを同時にしないと間に合わない！

39歳で出産したので、子どもの大学卒業時は61歳。そこから老後資金を貯め始めたら間に合わないので、教育資金と同時進行で備える必要があります。

【3度目のお金クライシス】60歳　お互いの貯蓄額を把握していないと、老後にもめがち

共働き時代は、生活費の負担分以外は各自でお金まわりを管理。貯蓄は干渉し合わないのが暗黙の了解でしたが、子どもの大学進学時に夫の貯蓄額が判明。想像以上に少なく、それ以降お金の話題になると険悪な雰囲気に。

晩産×共働き家計が今できるお金戦略

投資のリスク許容度が低めの40代は子どもが3歳までに学資保険に加入して手堅く備える

投資のリスク許容度は年齢が上がるにつれて低くなる傾向が。学資保険なら受取金が確定している上、親が万が一のときは保険料の支払いが免除。できるだけ早く、遅くとも3歳までに加入すれば元本割れを回避できます。

2025年4月から、学資保険の保険料が改定＆返戻率が引き上げ

大手保険会社が保険料の値下げを公表。払込保険料が減れば、その分、受取金の返戻率が上がるので、従来よりも割安な保険料で学資保険に加入できるように。

今は共働きでも、片方が働けなくなることも、なくはない！

【収入や老齢厚生年金が減る可能性も見越して、老後の資産計画を】

定年前に退職すると、厚生年金の加入期間が短くなり年金受給額が減額。社会保険に入れるパート勤務をする、iDeCoで自分年金を増やすなど、片働きになることも視野に老後の備えを。

年に1回「貯蓄・資産報告会」をして、一家のお金を把握しよう

“夫婦別財布”でも、源泉徴収票を受け取る年末などに、夫婦で貯蓄額と投資で運用している資産額を公開し合いましょう。年貯蓄目標額を設定して、貯める＆殖やす意識をUP！

＜教えてくれた人＞
ファイナンシャル・プランナー 畠中雅子さん
教育資金や老後資金などについてのアドバイスが好評。『貯金1000万円以下でも老後は暮らせる』（すばる舎）など、著書は70冊超。

※この特集に掲載した情報は25年4月18日現在のものです。情報は変わることがあります。

参照：『サンキュ！』2025年7月号「人生100年時代のお金戦略」より。監修／畠中雅子　構成／出下真紀　取材・文／村越克子　編集／サンキュ！編集部