【Q&A集】奨学金のここが知りたい！奨学金の審査に落ちたら進学をあきらめるべき？

わからないことが多いから、不安も募る"奨学金"。読者が疑問に思いつつもなかなか聞けないことを、思い切って聞いてみました。奨学金を実際に利用した人＆ファイナンシャル・プランナーがお答えします！

Q1 親は「子どもに借金を背負わす」罪悪感はないの？

●子どもが納得しているので、罪悪感はなし！

「自分でお金を払ってまで進学したいか」「いくらなら返せるか」など、子どもとよく話し合い、納得して借りたので、罪悪感も後悔もありません。きちんと学べばお金は稼げるので、負担も最小限なはず（広川さん）。

●お金のことで進学を断念するほうが、親の罪悪感が残るかも

「自分の学費は自分で払う」という教育方針だったので、奨学金＝悪だと両親も私も思ったことはありません。お金のことで進学をあきらめなくてすんだので、親にも奨学金制度にも感謝しています（Tさん）。

Q2 子どもが就職しなかったらどうするの？

●申請すれば、返還期間が猶予されます

失業や病気、経済困難など、返還がむずかしい場合は、一定期間「返還を停止して先送りにする」ことができます。1回の申請で1年間の猶予が認められ、この期間は返還を待ってもらえます（竹下さん）。

Q3 子どもにどうやって説明するの？

●奨学金についてよく調べ、返還プランまで提案

高3のとき、母が奨学金のことを事前にリサーチし、教えてくれました。想定される年収や月にいくら返して、全額返還に何年かかるかなども具体的に示してくれたので、イメージがしやすく不安もありませんでした（Tさん）。

●経済状況をきちんと説明し返し方も話し合う

定期的に、進路をどう考えているか子どもと話しました。いくらまでならお金を出せるかも包み隠さず伝え、奨学金を利用した場合の返し方も相談。子どもの不安がなくなるまで話し合うことが大切だと思います（広川さん）。

Q4 めちゃくちゃ大変と聞くけど、実際はどう？

●借入額が400万円を超えると、生活が苦しくなる人が急増

多くのかたの相談に乗ってきましたが、借入の総額が400万円を超えると、ライフプランに支障が出る印象があります。なるべく借入額を最小限にし、月の返還額を2万円以下に設定できるといいでしょう（竹下さん）。

●将来の年収をイメージして借りること

借金をして進学するので、将来返せるだけの職業に就けるかどうかは重要だと思います。無理のない返還プランなのでつらいと思ったことはなく、貯金もできていますよ（Tさん）。

Q5 「踏み倒し」が多いと聞くけど……

●延滞金が発生したり、給与が差し押さえられるケースも

延滞が長期化すると、返還残額と利子に加え、延滞金（年3％）が全額一括で返還請求されます。給与が差し押さえられたり、連帯保証人に対しても法的手続きが取られ、最終的に強制執行に至る場合もあるのです（竹下さん）。

Q6 繰り上げ返還はするべきですか？

●繰り上げ返還をすれば返還総額が抑えられる

通常、奨学金は毎月一定の額を返していきますが、あるタイミングで全額、もしくは一部をまとめて返すことも可能。第二種は早く返すほど利子の負担が少なくなる、つまり「返還総額を減らせる」メリットがあります（竹下さん）。

●繰り上げ返還はせず、資金運用に回しています

貯金があるので繰り上げ返還もできるのですが、あえてしていません。理由は、奨学金の利率は低いから（私の場合1％）。運用に回して得られる利益のほうが大きいと判断しています（Tさん）。

Q7 結婚相手にどう相談しましたか？

●交際中に今後のプランを含めて話した

夫には結婚前に奨学金を返していること、今後も自分の収入で返すことを話し、理解を得ました。もともとは「結婚までに返す」ことを目標にしていましたが、私の場合は運用に回しました（Tさん）。

Q8 奨学金があるとローンが組めないの？

●安定した収入があれば問題ありません

奨学金は借金なので住宅ローンの審査にも影響しますが、金融機関が重視するのは、安定した収入です。いずれも問題なく返せると判断されれば、住宅ローンを組むことはできるでしょう（竹下さん）。

Q9 奨学金の審査に落ちたら進学をあきらめるべき？

●JASSO以外の奨学金もあるので、 とことんリサーチを

JASSOの第一種は「成績の平均値が3.5以上」という条件がありますが、第二種の審査は比較的通りやすいといわれています。ちなみに3人家族の場合、給与所得が1009万円以下であれば審査の対象に。万が一落ちてもいろいろな奨学金があるので、リサーチしましょう（竹下さん）。

Q10 自分の子どもにも奨学金を使いますか？

●親子ローンという形も含め、奨学金も視野に

自分の学費を払うことは、勉強意欲の向上にもつながるので、いいことだと思っています。親が利子なしで学費分を子どもに貸す"親子ローン"か学費が高ければ奨学金を利用することも検討中（Tさん）。

＜教えてくれた人＞
・ファイナンシャル・プランナー　竹下さくらさん
「なごみFP事務所」にて個人のコンサルティングを主軸に、講演・執筆活動を行う。2児の母。教育費関連の著書も多く、新刊に『奨学金 上手な借り方新常識』（青春出版社）。

・広川あおいさん〈仮名〉（58歳）
夫（60歳）、長女（29歳）、長男（26歳）、二女（19歳）の5人家族。新潟在住で、理学療法士としてフルタイム勤務。塾代や仕送り、家のリフォーム費など想像以上の出費が発生し、長男と二女が奨学金を利用。
◎奨学金DATA◎
□世帯年収（手取り） 約800万円
□利用した奨学金と金額 JASSOの第一種（204万円）と大学（160万円無利子）の奨学金
□返還プラン 月2万円×約15年
＊すべて長男の場合

・Tさん（33歳）
夫（32歳）、長女（5歳）の3人家族。都内在住で、薬剤師としてフルタイム勤務。住まいは分譲マンション。投資やポイ活など、お金の殖やし方を発信しているインスタグラムが人気。
◎奨学金DATA◎
□年収（手取り） 約530万円
□利用した奨学金と金額 JASSOの第二種（576万円）
□返還プラン 月2万5000円×約20年

参照：『サンキュ！』2021年9月号「教育費に不安のあるすべての人へ！奨学金ってありですか？」より。掲載している情報は2021年7月現在のものです。監修／竹下さくら　構成・文／草野舞友　編集／サンキュ！編集部