「持ち家or賃貸？」「扶養内or扶養外？」老後のお金、ぶっちゃけお得なのはどっち？

老後のお金のことを考えると「どう準備する？」「どう働く？」など迷うことが多いもの。そこで『サンキュ！』読者の老後のお金の疑問をピックアップして代表質問。どの方法がお得か、お金のプロがズバッと答えます！

＜教えてくれた人＞
ファイナンシャル・プランナー　井戸美枝さん
社会保険労務士。生活に身近な年金問題や経済問題を、わかりやすく解説。近著に『一般論はもういいので、私の老後のお金「答え」をください! 増補改訂版』（日経BP）。

私たちが質問！『サンキュ！』読者代表

佐藤さん＜仮名＞Family
夫(45歳)、妻(43歳)、長女(中学1年生)、長男(小学4年生)

◎Family Data◎
●茨城県／住まいは賃貸マンション
●世帯年収450万円
●妻は、扶養内で働くパートタイマー
コロナ禍で、一時期パートのシフトが減ったことがあり、働き方にやや不安がある。家計は、生活費と教育費が優先で、老後の備えはできていない。

Q 長い目で見て得なのは持ち家or賃貸？

A 教育費を圧迫しないなら持ち家！

子どもがいる場合、住宅購入は「教育費を圧迫しない時期」で考えましょう。佐藤家は教育費がかかり始める時期なので、子どもが巣立った後に老後用の家を買う計画にすると、教育費を捻出しやすくなります。ちなみに子どもが小さい場合は、小学生のうちに頭金を貯めて購入しても◎。住居費の増額を抑えつつ教育費を準備できます。

「持ち家」と「賃貸」で迷ったら考えよう

● 教育費が大きくかかるのは何年後か
● 現在の住居費から、どのくらい増減するのか
● 20年後、どんな暮らしをしていたいか

Q 持ち家の場合、住宅ローンで優先すべきは減税or繰り上げ返済？

A 繰り上げ返済！借金は少しでも減らすのが◎。

ローンを組んで家を買うと「住宅ローン減税」で年末の住宅ローン残高の0.7%が減税されます。そちらのほうがお得と思うなら減税優先でOK。でも今のご時世、給料がなかなか上がらずコロナ禍で収入が減る人も多いので、繰り上げ返済で借金を減らし、リスクを抑えるほうが安心かも。

Q 妻の働き方で得なのは扶養内or扶養外？

A 22年10月から社会保険の適用拡大！どうせなら、扶養外で稼ぐべし。

今年10月から制度が変わり、社会保険（健康保険と厚生年金保険）に加入する人が増えます。国の方針で社会保険料を払う人は今後さらに増える予定。なので手取りが減るという「目先の損」にとらわれて年収を100万円程度に抑えるより、今から働けるだけ働いて収入と年金を増やすほうが将来的にお得です！

パート・アルバイトの社会保険の加入条件が変わります

【全てに当てはまる人は、被保険者の対象】
● 週の所定労働時間が20時間以上
● 2カ月を超える雇用の見込みがある
● 賃金月額が8.8万円以上（年収106万円以上）
● 学生でないこと

【対象となる企業の従業員数】
現在：501人以上
22年10月から：101人以上
24年10月から：51人以上

参照：『サンキュ！』2022年9月号「老後困らないのはどっち？」より。掲載している情報は2022年7月現在のものです。監修／井戸美枝　構成／出下真紀　取材・文／神坐陽子　編集／サンキュ！編集部