子ども3人で毎月貯蓄ゼロ！こんな家でも家計は整う！プロが見直しポイントを徹底解説

ファイナンシャル・プランナーのガチの家計診断結果をお見せします！子ども3人で毎月貯蓄ゼロ。これから先どうすればいい？今後10年間でかかる教育費を洗い出し＆4つの見直しポイントで貯まる家計に！

＜教えてくれた人＞
ファイナンシャル・プランナー　畠中雅子さん
「Kさんのご家庭は、まさに子ども費がふくらむ時期ですね。ここからが正念場ですが、なんとか5％の貯蓄を捻出したいところ。ムダな出費を一緒に見直しましょう！

・相談者　Kさん（広島県　41歳）
夫（48歳）、長女（14歳・中2）、二女（11歳・小6）、長男（10歳・小4）の仲良し5人家族。住まいは4LDKの持ち家一戸建て。今は専業主婦。

◎Money Data◎
月収（手取り） 31万円
ボーナス（年間・手取り） 104万円
年収（手取り）476万円
月貯蓄額 0円
総貯蓄額不明

子ども3人で毎月貯蓄ゼロ。こんなわが家でも、家計は整いますか？

「貯蓄がなくて、子どもの塾代に四苦八苦。このままではマズイとわかってはいるんですが……」。

貯蓄ができないことに悩むＫさん。収入が少ないわけではないのに、毎月の貯蓄は0円、ボーナスも生活費の補てんで消えてしまうそう。「二女が勉強好きで私立中学への進学を希望。塾代はなんとか払ってきましたが、夏期講習代の15万円をすぐ出せなくてヒヤリ。わが家は一馬力なので、やりくりを頑張らなくちゃいけないのに、ついクレジットカードに頼ってばかり。来年は長女も高校受験を控え、3人目もいるのでもう不安しかなくて……」。

畠中さんがアドバイス　Kさん宅はここが問題です！

Kさん宅の家計状況を畠中先生がガチ診断したところ、かなり問題が多いことが判明！「このままでは、遅かれ早かれ教育費で家計がショート。すでに危険な領域に入っているので、早急に見直しが必要す！」。

1 月収から「貯蓄」が1％も確保できていない

最大の問題は、毎月の貯蓄がゼロなこと。「Kさん宅は児童手当で学資保険を払ってますが、長女分の児童手当は中学を卒業すると終わります。その後、保険料を払えないと解約に。3人目の進学も控えるなか、心配ですね」。

学資保険は児童手当からなんとか。

2 食費、日用品費……何にいくら（何％）使っているか、わからないままお金が消えている

固定費以外の出費はすべてあやふや。子どもにねだられると断れずに買ってしまう点も、先生は問題視。「予算を守る意識がないと、いつまでも使いすぎに気づけません。今、子どもにいい顔をするよりも、将来の教育費をきちんと払えることのほうが大切ですよ」。

そんなにぜいたくはしていないのに～。

毎日、カードで買い物しちゃう～。

3 小学生の二女の塾代が高く子ども費を3％オーバー！

Kさん宅の子ども費は月収の18％。黄金比率は15％なのでややオーバー。「来年、二女が私立中学に進学すればその学費や、長女の高校受験代も加わるので大変です。今、使途不明金を出している場合ではありません」。

夏期講習代15万円はボーナスを待ってもらってなんとか支払い。

長女のダンス教室も月5000円。

4 保険料（1％）が低すぎて、夫に何かあったら即ピンチに！

夫の死亡保障は終身保険の200万円と学資保険のみ。「200万円は葬儀代で消える額です。遺族年金が振り込まれるのは数カ月も先。貯蓄も保険も手薄だと、住宅ローンは免除されても、すぐ生活費に困ることに」。

このままだと……

子ども3人の教育費が厳しく、夫婦の老後資金もゼロ。家を手放す事態にもなりかねません！

夫は第3子が大学卒業の年に定年で、住宅ローンも75歳まであります。「このまま貯蓄がなく、万が一、病気で収入が減ったりすると家計がアウトに。本来なら老後資金も貯めていきたい年齢なので、今すぐ、全力で見直す必要があります」。

貯まる家計にチェンジ！

【見直しポイント1 先取りで貯蓄を確保】

【5％アップ】0円→1万5500円

お金は使っちゃう前に必ず「先取り」で貯める

まずは数千円でいいので、貯蓄を確保。出費の甘さを見直すためにも、先に貯め、残ったお金で暮らす努力が必要です。「先に貯めると苦しくなると思ってたけど、少額ならできそうです！」（Kさん・以下同）

貯蓄専用口座を作ってモチベーションを上げる

先取り貯蓄する口座は、引き落としの口座と必ず分けて。入金のみで、貯蓄専用にしましょう。少しずつでも確実に増えていく残高を見れば、やる気を高められ、家計の見直しに積極的に取り組めます。

「自動入金」システムで勝手に貯まる流れをつくる

一部のネット銀行では、毎月定額を他行の口座から自動で入金できるサービスが。これを使えば、先取り貯蓄を自動化できるのでオススメです。「勝手に貯めてくれるから、ズボラな私にはなにより安心！」。

【見直しポイント2 やりくり費をちゃんと把握する】

【12％ダウン】19万2000円→15万5000円

3カ月でいいから家計簿をつけて出費の平均額を出してみる

"ずっと"とは言わないので、家計簿を3カ月だけ頑張って。何にいくら使っているか、現状を知ることが家計調整のスタートラインです。「実際に書いてみたら、"固定費だけでこんなに!?"とビックリ……」。

クレジットカードはよく使う物だけに絞る

クレジットカード7枚は多すぎ！ポイントや特典に惑わされて、ムダな出費が増えるので、3枚以下に絞りましょう。使うお店や買い方のルーティンを決めると、出費も自然と安定してきますよ。

月1％ずつでいいから、減らしてみる

Kさん宅の場合、月収の1％は3100円。"安いから"と買っていた物を見直せば、すぐ減らせる額です。節約は頑張りすぎても続きません。2年くらいかけて調整し、リバウンドしない家計をめざして。

家にある物の「棚卸し」をして買いすぎを予防する

買い物前に、必ず在庫の確認を。在庫はひとつと決めればムダに買い過ぎずにすみます。在庫リストを作るのも効果的です。「さっそく日用品を棚卸ししたら、何年も前の物が……。家計のムダを痛感！」。

何がいくつあるか書き出してみて！

【見直しポイント3 教育費で出ていくお金を知る】

子どもたちにかかる教育費を10年分、表にして書いてみる

学資保険で用意できる200万円は、私立大学の初年度分。Kさんはおそらく奨学金を借りることになりますが、大学受験や高校受験もお金がかかります。今後10年、3人それぞれに必要な教育費を年表にまとめ、現実的な負担を見通して。教育費は情報戦。受験も一般か推薦かで大きく費用が変わるので、奨学金を含め、今から広く情報収集を。

Kさん宅に今後10年でかかる教育費

※各学年の教育費は平成30年度文部科学省「子供の学習費調査」より「学校教育費」および「学校給食費」を合算し、概算を算出（塾・習い事代は含まず）。私立高校の学費は上記調査の金額（約70万円）より、高等学校等就学支援金（約40万円）を差し引いて算出。受験費用については高校受験30万円で算出。大学受験は公立高校80万円（一般受験費用）、私立高校50万円（推薦受験）として算出。