クレジットカードで自己破産する人にはパターンがある!? 破滅しないクレカ利用法
2021/05/19
手元に現金がなくても買い物ができ、分割払いも可能など、あると便利なクレジットカード。しかし、使い方を間違えて返済が追いつかなくなり、自己破産せざるを得なくなってしまう人もいます。そして、そういった人たちの行動には共通するパターンがあるんだとか。節約アドバイザーの丸山晴美さんに、クレジットカードで破滅してしまう原因と、その対策を聞きしました。
なお、今回ご紹介する情報はすべて2021年5月時点の取材情報を元にしています。
監修： 節約アドバイザー 丸山晴美
22歳の時に節約に目覚め、1年で200万円を貯めた経験がメディアに取り上げられ、その後コンビニ店長などを経て...
みなさまこんにちは。節約アドバイザーの丸山晴美です。
お金にはトレンドがあって、その情報をキャッチできるか否かで、得する人と損する人に分かれます。でも経済に関するお金の情報は、ちょっとむずかしいですよね。私はみなさまに“お金の旬の情報”を“わかりやすく”お届けしていきたいと思います。今回のテーマは「クレカ破産の原因と対策」！
便利な「後払い方式」が、じつは破産を招く最大の原因に
JCBが2020年9月に、全国の20〜60代の男女3,500人を対象に行った調査「2クレジットカードに関する総合調査2020年度版」によれば、クレジットカードの保有率は86.6％（※）。2015年以降では過去最高の高さだそうですが、それに伴い、クレジットカードが原因で自己破産をする人もいます。
怖いのは、高額な買い物や贅沢などをしていたわけではないのに、自己破産するケースもあること。普通に生活していただけなのに、気づいたら返済残高がふくらんで返しきれなくなり、自己破産に陥ってしまうのです。
クレジットカードで失敗してしまう第1の原因は、主にその支払い方法にあります。
クレジットカードは決済をした数カ月後に引き落とされる、いわゆる「後払い方式」。手元にお金がなくても買い物ができるため、気づかないうちに使いすぎてしまう危険があるのです。
「後払い方式」は、じつは収入を「前借り」して使っているのと同じ。使いすぎると引き落とし金額がふくらみ、生活費までなくなることになりかねません。
買い物は、それを買えるお金を現金で持っている場合にするのが基本。その支払いを、単にクレジットカードで行っているだけならトラブルは起こりません。
当たり前のことですが、実はこれができていない人が意外と多いのです。
「残高を返済できなくなってリボ払いに」は最悪のパターン
クレジットカードを使いすぎても、最初のうちはどうにか返済ができるものです。しかし、それが続くと次第に生活費がたりなくなり、食料品などの生活必需品もクレジットカードで買うように。徐々に自転車操業になり、苦肉の策で「リボ払い」にする、というのも多いパターンです。
そしてこの「リボ払い」こそ、クレジットカードで失敗する第2の原因です。
「分割払い」は、商品の価格を何回かに分けて支払うことで、払い終わるゴールが見えています。24回払いなら、24回支払えば必ず終わります。対して「リボ払い」は、商品の価格や返済残高に関係なく、毎月一定金額を返すという考え方です。
返済が苦しくてリボ払いする場合、毎月の返済額を5000円〜1万円程度の少額にする人がほとんど。この金額には年15％前後という高い金利（手数料）が含まれているので、実質、元金は少しずつしか減りません。にもかかわらずクレジットカードでの買い物を続けていると、さらにリボ払いの残高が増え、最終的にカードの限度額いっぱいになってはじめて、計画的な返済ができていなかったことに気づく人も。
家計を守るためには貯蓄を切りくずしても一度に「全額精算」すること
万が一このような状況に陥った時は、貯蓄を切りくずしてでも一度、全残高を精算することが必要です。ボーナスがある人は、それを使って残高を全額返済しましょう。
ただし、キャッシングや消費者金融などに借金して精算するのは、金利負担が減ることもなく、意味がありません。リボ払いの金利よりも低い金利の銀行で借り入れをして、返済する方法などを考えましょう。
残高を精算した後は、クレジットカードのリボ払いやキャッシング枠を0もしくは最低限にして、生活費を圧迫しない金額に収まるようにクレジットカードを使うこと。買い物は手数料がかからない「一括払い」か「二回払い」で行うのが基本です。三回払い以降は手数料がかかるので、できる限りしないようにしましょう。そして、二度とリボ払いに手を出さないことが大切です。
クレジットカードによっては、リボ払い専用であってり、支払い方法がリボ払い方式に初期設定されているものもあります。新たにクレジットカードを作った際は、必ず確認すると安心です。
取材・文／かきの木のりみ
